UE zakazuje anonimowych portfeli kryptowalutowych?

New KYS and AML Requirements

W marcu 2024 r. Unia Europejska zatwierdziła częściowy zakaz anonimowych transakcji kryptowalutowych i płatności gotówkowych. Poinformowano, że nowe zasady staną się częścią unijnego rozporządzenia w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (AMLR). Plany te wywołały gorącą debatę na temat równowagi między zwalczaniem przestępczości finansowej a ochroną praw obywateli do zachowania prywatności.

Postanowiliśmy dokładnie przyjrzeć się zawiłościom europejskiego prawodawstwa, aby dowiedzieć się, jak tak naprawdę będą działać nowe przepisy i obalić krążące wokół nich plotki.

Czemu kontrowersyjny wpis Patricka Breyera zasiał dezinformację?

Po tym, jak Komisja Gospodarcza i Monetarna Parlamentu Europejskiego (PE) zatwierdziła nowe przepisy AMLR, członek PE Patrick Breuer opublikował post na platformie mediów społecznościowych X, w którym ostro wypowiedział się przeciwko nowym ograniczeniom. 

W tym poście podkreślano, że prawo zabrania:

• anonimowe przelewy kryptowalut za pośrednictwem portfeli powierniczych bez minimalnego progu;
• anonimowe płatności gotówkowe powyżej 3000 EUR i wszelkie płatności gotówkowe powyżej 10 000 EUR w transakcjach biznesowych.

Zdaniem Breyera zakaz anonimowych płatności będzie miał minimalny wpływ na przestępczość, ale jednocześnie pozbawi wielu zwykłych obywateli wolności finansowej. Uważa on również, że „wojna z gotówką” w UE i jej stopniowe odwołanie może doprowadzić do ujemnych stóp procentowych i zwiększenia zależności od banków.

Media i sieci społecznościowe, błędnie zinterpretowawszy wiadomość Breyera, zaczęły rozpowszechniać informacje, że wszelkie płatności kryptowalutowe, dokonywane za pośrednictwem niezidentyfikowanych portfeli kryptowalutowych, w tym zimnych portfeli, zostaną faktycznie zakazane w UE. W szczególności Finbold opublikował artykuł z początkowym nagłówkiem „Anonimowe portfele kryptowalutowe nie są już legalne w UE”, którego autor wykorzystał publikację Patricka jako główne źródło. Artykuł szybko stał się wirusowy i wywołał lawinę aktywności w mediach społecznościowych.

Na czym polega różnica między portfelami powierniczymi i niepowierniczymi?

Zanim przejdziemy do interpretacji prawa, wyjaśnijmy, jakie istnieją rodzaje portfeli:
 1. Portfele niepowiernicze („zimne”) to magazyny, które dają właścicielowi pełną kontrolę nad kluczami prywatnymi. Kategoria ta obejmuje skarbce mobilne, przeglądarkowe i sprzętowe. Pozwalają one na dokonywanie przelewów anonimowo i nie mają dostępu do zasobów użytkowników.
 2. Portfele powiernicze („gorące”) to portfele, których klucze prywatne są przechowywane przez stronę trzecią (giełdę kryptowalut lub inne serwisy). Takie portfele nie mogą działać bez połączenia z Internetem. Aby je aktywować, zwykle trzeba przejść kontrolę KYS (weryfikacja danych osobowych).

Co o nowym rozporządzeniu mówią eksperci?

Dyrektor ds. strategii i polityki UE Patrick Hansen szybko zdementował plotki dotyczące nowych przepisów i zalecił zapoznanie się z pełnym tekstem ustawy przed wyciągnięciem wniosków:
 «Portfele inne niż depozytowe nie są zabronione, podobnie jak działalność ich usługodawców. 

Płatności do/z portfeli niepodlegających nadzorowi nie są zabronione. Przelewy P2P zostały wyłączone z AMLR (co oznacza, że nie muszą przechodzić przez KYS). Trudniejsze lub nawet niemożliwe będzie jednak płacenie kryptowalutą, na przykład za zakupy, przy użyciu zimnego portfela bez KYC, w zależności od ustawień sprzedawców. Zmiany te, wraz z obniżeniem progów dla anonimowych płatności gotówkowych, zostały uzgodnione kilka miesięcy temu».

Hansen wyjaśnił, że AMLR nie jest regulacją dotyczącą kryptowalut, ale kompleksową regulacją dotyczącą przeciwdziałania praniu pieniędzy/finansowaniu terroryzmu, która ma zastosowanie do instytucji sklasyfikowanych jako „obliged entities” („podmioty zobowiązane”, OE). Obejmują one wszystkie instytucje finansowe, tak zwane „CASP” (Crypto-Asset Service Providers), a także inne organizacje, których działalność wiąże się z ryzykiem AML/CFT.

AMLR nie dotyczy jednak działalności dostawców sprzętu i oprogramowania, którzy nie mają dostępu ani kontroli nad aktywami kryptograficznymi użytkowników. Mowa tu o takich portfelach jak Ledger, Trust Wallet, MetaMask itp.

Wszystkie CASP, takie jak scentralizowane giełdy kryptowalut, regulowane na podstawie ustawy o rynkach aktywów kryptograficznych (MiCA), będą musiały przestrzegać standardowych procedur KYC/AML. Jednak zdaniem Hansena podlegają one już tym obowiązkom zgodnie z obowiązującymi przepisami. Może to mieć wpływ tylko na portfele Bitcoin Lightning (rozszerzenie sieci Bitcoin, które wykorzystuje technologię Lightning Network w celu poprawy szybkości i skalowalności transakcji), które nie wymagają KYC. Jednym z przykładów jest Wallet of Satoshi.

Przypominamy, że MiCA to zaproponowane przez UE ramy regulacyjne dotyczące regulacji aktywów cyfrowych i ich rynków, które weszły w życie w czerwcu 2023 r. i będą w pełni obowiązywać od 30 grudnia 2024 r.

Co tak naprawdę przewidują nowe przepisy AMLR?

Podsumujmy więc wyniki:
 1. Ustawa AMLR (art. 58) wyraźnie zakazuje CASP świadczenia usług anonimowym użytkownikom.
 2. CASP nie będą mogły dodawać anonimowych monet do swoich ofert (jest to również zabronione przez MiCA).
 3. AMLR wymaga „ograniczenia ryzyka” w przypadku transferów między CASP a portfelami nieobjętymi nadzorem. Możliwe środki to: gromadzenie analiz blockchain, zbieranie dodatkowych danych na temat pochodzenia środków i celu płatności itp.
 4. Ustanowiono limit płatności gotówkowych za zakupy do 10 000 EUR, a osoby dokonujące płatności w wysokości 3 000 EUR lub więcej muszą przejść proces weryfikacji.
 5. Posiadacze zimnych portfeli będą mogli nadal używać przechowywanych na nich tokenów do przelewów P2P i płatności za towary lub usługi.
 6. Posiadacze gorących portfeli do płacenia za zakupy muszą przejść kontrole KYC/AML, jeśli kwota transakcji (pojedynczej lub połączonej) przekracza 1000 euro.

Nowe wymogi AMLR zostaną w pełni wdrożone w 2027 roku.